Как оценить экономическую эффективность отсрочки платежа?

Вопросы, рассмотренные в материале:

  • Когда возникает необходимость в отсрочке платежа поставщику
  • Можно ли убедить поставщика в предоставлении отсрочки
  • Как регулируются отношения между клиентом и поставщиком в плане предоставления отсрочки на законодательном уровне
  • Как в договоре закрепить право на отсрочку платежа поставщику
  • Как рассчитать целесообразность отсрочки платежа поставщику

В бизнесе часто возникают такие моменты, когда необходима отсрочка платежа поставщику за полученный товар. Нужно понимать, что это процесс непростой. Как клиенту добиться продления времени выплаты денежных средств? Ничего невозможного в этом нет. В данной статье рассматриваются проверенные способы, с помощью которых вы гарантированно получите отсрочку оплаты доставленной продукции.

При каких обстоятельствах предоставляется отсрочка

Рассчитывать на отложенный платеж возможно при возникновении следующих обстоятельств:

  1. При потере постоянного источника дохода. Для кредитора важно указать причину увольнения с работу (например, сокращение). Главное, чтобы не была зафиксирована вина заемщика.
  2. Заболевание, требующее длительного лечения и больших финансовых затрат.
  3. Потеря кормильца, если заемщик находится на его содержании.
  4. В связи со сменой постоянного места жительства.
  5. Утеря места жительства в результате природных катаклизм.
  6. В связи с уходом в декрет.


Есть ряд обстоятельств, когда банк готов предоставить своим клиентам отсрочку по выплатам
Каждая банковская организация проверяет КИ заемщика и определяет его надежность. Если ранее клиент соблюдал и надлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитам, для него могут быть разработаны максимально выгодные предложения.

Требования к заемщику или кто может получить отсрочку по кредиту?

Поводом для обращения в банк за отсрочкой платежа по кредиту может послужить:

Читайте также:  Как оформить покупку материалов для хозяйственных нужд (с доставкой)?

  • утрата постоянного источника дохода;
  • нахождение женщины в отпуске по беременности и родам, а также в отпуске по уходу за ребенком до полутора лет;
  • нарушения здоровья, вынуждающие должника проходить длительное лечение, либо необходимость оплачивать лечение родственника или члена семьи;
  • утрата кормильца;
  • финансовые потери по независящим от заемщика причинам (пожар, наводнение, кража и пр.).

Если вы рассчитываете, что банк с пониманием отнесется к вашим проблемам, будьте готовы предоставить ему исчерпывающую информацию относительно причин своей неплатежеспособности. Любая ситуация должна быть подтверждена документально. При потере работы это может быть справка о постановке на учет в центре занятости, при проблемах со здоровьем – медицинское свидетельство, при полученном ущербе вследствие форс-мажорных обстоятельств – документ из профильной организации.

Весомыми аргументами для принятия банком отрицательного решения относительно отсрочки платежа могут послужить следующие причины:

  • плохая кредитная история клиента;
  • заключение кредитного договора менее трех месяцев назад, а также истечение срока его действия менее чем через три месяца;
  • прекращение трудоустройства заемщика по собственному желанию;
  • любые сомнения банка в добропорядочности клиента.

Виды отсрочек

Отсрочка платежа это процедура замораживания выплат по действующему кредиту, либо уменьшение ежемесячного платежа с последующей пролонгацией срока выплат. Можно выделить несколько видов отсрочки:

  1. Изменение срока действия договора с последующей пролонгацией.
  2. Корректировка действующий условий кредитного договора, реструктуризация.
  3. Изменение отдельных пунктов в действующей программе кредитования на более выгодных условиях – рефинансирование.


Под общим термином «отсрочка» скрываются несколько разновидностей услуги
Если у клиента возникают временные сложности с выплатой по кредиту, самым востребованным методом решения ситуации является отсрочка платежа. При полной временной остановке платежей, у клиента будет время найти новую работу или иное решение материальных сложностей.

Особенности поставки с условием об отсрочке платежа

Поскольку Договор поставки с условием об отсрочке платежа является одним из подвидов сделок купли-продажи, он имеет свои особенности.

Допустимо включить в договор сроки поставки в виде графика (ст.508 ГК РФ). Если покупатель нарушает сроки оплаты, то поставщик вправе отказаться от дальнейшего сотрудничества.

При поставке товаров ненадлежащего качества покупатель сможет потребовать от поставщика уменьшить цену, бесплатно устранить недостатки или устранить самостоятельно, но потребовать возместить такие расходы (ст.518 ГК РФ).

ВНИМАНИЕ! Поставщиком-продавцом может являться только лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность!

Изменение сроков погашения

Основная цель программы – предоставление отсрочки по оплате основного тела кредита. Клиент может не выплачивать сумму по основному долгу, но ставка по процентам продолжает действовать. В результате общая стоимость кредита будет автоматически увеличиваться. Как правило, банк соглашается на предоставление отсрочки сроком до полугода.

Существует несколько видов каникул по выплате кредита:

  • освобождение от оплаты основной суммы долга;
  • приостановка начисления процентов;
  • полное освобождение от выплат на определенный срок.


Необходимо знать, какие варианты существуют, чтобы знать, о чем говорить с банковским специалистом
Третий способ встречается реже всего, поскольку не выгоден для банковской структуры.

Виды отсрочек платежа по кредитному договору

В зависимости от суммы задолженности и от размера финансовой обеспеченности заемщика банками практикуются следующие виды отсрочек:

  1. Полная отсрочкадает возможность не гасить ни основной долг, ни начисленные проценты. Предоставляется на ограниченный срок, как правило, не более трех месяцев. По истечении каникул размер ежемесячных взносов возрастает, т. к. срок кредитования не увеличивается. Оформление полной отсрочки платежа в большинстве случаев происходит на платной основе.
  2. Частичная отсрочка по основному взносусостоит в погашении должником только начисленных процентов. Основная сумма долга остается в неизменном виде на весь период предоставленной отсрочки (от 1 месяца до 1 года). В данной ситуации в максимально выигрышном положении находится кредитор, так как с увеличением срока кредитования не происходит сокращения начисляемых процентов, а переплата по кредиту существенно возрастает. В течение срока действия кредитного договора заемщик может дважды воспользоваться данной услугой, но не ранее, чем через три месяца с момента получения займа.
  3. Каникулы по процентамисключительно редко предоставляются кредитным учреждением, так как уменьшают его доход. Такой вид отсрочки очень выгоден для должника, определенный промежуток времени оплачивающего основную сумму кредита без погашения процентов.

Снижение банком процентной ставки или увеличение срока кредитования по просьбе заемщика является вариантом того, как отсрочить платеж по кредиту.

Реструктуризация платежей

При ухудшении материального положения заемщика, реструктуризация является еще одним способом решения ситуации. Для этого клиент должен обратиться с письменным заявлением в отделение организации с просьбой об изменении текущих условий по выплате займа с указанием объективных причин.

Читайте также:  УСН. Учет расходов на ГСМ по топливным картам

Если кредитор соглашается предоставить реструктуризацию, он должен огласить новые условия соглашения с последующим переоформлением кредитного договора. Как правило изменения касаются размере ежемесячного взноса в сторону уменьшения и пролонгации действия договора. В результате финансовая нагрузка заемщика будет снижена, но срок выплат по кредиту будет увеличен.

Как оформить

Ознакомьтесь с точным списком необходимых документов и действий на официальном сайте своего банка.

Даже если возможность внести изменения в график платежей в случае финансовых затруднений заемщика не прописана в договоре, она предусмотрена в большинстве крупных банков. У каждого из них свой порядок, поэтому точные условия и сроки возможной отсрочки нужно узнавать у кредитного менеджера организации.

Такую информацию нередко выкладывают в общий доступ на сайте учреждения. Там перечисляются причины, по которым возможно предоставление отсрочки, требования к заемщику и список необходимых документов.

Примерный порядок действий:

  1. Необходимо тщательно изучить эту информацию и определить, подходит ли конкретная ситуация под нее.
  2. Если с этим все в порядке, то нужно собрать необходимые документы и обратиться с ними в банк. Точный перечень зависит от конкретной ситуации, но обязательно потребуется паспорт и справка о доходах. Остальные бумаги предоставляются в зависимости от обстоятельств: трудовая книжка с указанием причины увольнения, справка из медучреждения о состоянии здоровья, свидетельство о рождении ребенка и др. Желательно уточнить список заранее.
  3. Подойти в кредитный отдел с пакетом документов и написать заявление. Во многих банках есть собственный бланк, который можно скачать на сайте или получить на месте. Если его нет, допускается составить заявление в свободной форме. Составляют его на имя руководителя банка, в шапке указывают имя и адрес заемщика. Нужно описать ситуацию и попросить об отсрочке. Также требуется указать способ, которым заявитель просит уведомить о принятом решении, и перечислить приложенные документы. Заявление пишется в 2 экземплярах, на одном из которых ставится отметка о принятии.
  4. Если по заявлению будет вынесено положительное решение, потребуется подойти в банк и подписать дополнительное соглашение к договору. Там же заемщику выдадут скорректированный график платежей и информацию об новой сумме кредита.

Программа рефинансирования

Большинство кредиторов используют данную программу для увеличения клиентской базы. Основной целью является перекредитование на более выгодных условиях для заемщика. При заключении нового соглашения, можно получить следующие преимущества:

  • пролонгацию действующего кредитного соглашения;
  • снижение ставки по процентам;
  • уменьшение размера платежа в месяц.

Банк самостоятельно принимает решение, какое преимущество дать клиенту. Для постоянных заемщиков, которые надлежащим образом выполняют свои обязательства, могут быть разработаны индивидуальные, более выгодные предложения.

В обязательном порядке заключается новое соглашение, где банк обязуется погасить действующий займ в другой организации, а клиент должен будет погашать кредит в новом учреждении.


Банк самостоятельно принимает решение, какое преимущество дать клиенту. Но и заемщик должен понимать, что значит для него конкретное предложение

Вне зависимости от вида отсрочки, заемщик должен заблаговременно обратиться в банк с объяснением сложившейся ситуации. Если в договоре отсутствует пункт о предоставлении кредитных каникул или отложенного платежа, это означает, что банк будет рассматривать данный вопрос индивидуально в каждом случае.

При подписании нового договора, со следующего месяца заемщик должен выполнять условия нового заключенного соглашения. Отсрочка поможет сохранить положительный кредитный рейтинг и в будущем претендовать на получение выгодных предложений по новым банковским займам.

Об авторе

Евгений Никитин Высшее образование по специальности «Журналистика» в Университете Лобачевского. Более 4 лет работал с физическими лицами в банках НБД Банк и Волга-Кредит. Имеет опыт работы в газете и телевидении Нижнего Новгорода. Является аналитиком банковских продуктов и услуг. Профессиональный журналист и копирайтер в финансовой среде [email protected]

Эта статья полезная? ДаНет

Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в комментариях или напишите нам на почту

Читайте также:  Счет 002 в бухгалтерском учете: проводки и примеры

Отличие договора поставки с рассрочкой платежа от договора с отсрочкой уплаты

Несмотря на то что законодатель допускает возможность использования отсрочки и рассрочки платежа в договоре поставки, это два разных термина.

Отсрочка платежа заключается в том, что стороны договариваются о переносе оплаты товара на конкретный срок, который должен быть согласован участниками договора (например, на месяц, неделю и т. д.).

Рассрочка платежа заключается в том, что общая сумма, которую покупатель должен передать за полученную продукцию, делится на несколько частей и передается постепенно. То есть происходит так называемое растягивание платежа.

Комментарии: 0

Ваш комментарий (вопрос) Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Автор статьи Евгений Никитин

Консультант, автор Попович Анна

Финансовый автор Пихоцкая Ольга

Добавить комментарий

Adblock
detector